Un joven solicita financiación y acaba firmando una póliza desproporcionada, mientras el abogado Miguel Orellana señala la pasividad del supervisor.
El caso ha puesto en el punto de mira las prácticas de venta cruzada de las entidades bancarias. Un cliente pidió 15.000 € a CaixaBank en 2022 y, para sorpresa de muchos, terminó contratando un seguro de vida por 250.000 €. ¿Dónde estaba el regulador? Eso mismo se pregunta Orellana, quien tilda la operación de “cachondeo” y avisa de que podría vulnerar la normativa de protección al consumidor financiero.
Cómo se gestó el seguro de vida por importe desproporcionado para este préstamo personal de CaixaBank
El afectado acudió a su sucursal en busca de un préstamo al consumo con un interés del 6,9 %. Hasta ahí, todo parecía normal. Sin embargo, la entidad le presentó la contratación de un seguro de vida como condición “necesaria” para obtener esas condiciones. ¿El resultado? Una póliza que cubre 250.000 €, más de 16 veces el capital prestado. “Son unos granujas”, sentencia el letrado en un vídeo que ya circula por TikTok.
Aunque los seguros asociados a préstamos no son ilegales, deben guardar proporcionalidad y el banco tiene la obligación de ofrecer alternativas (entre ellas, contratarlos con otra aseguradora) y de informar de forma clara y por escrito. De lo contrario, el cliente puede pedir la nulidad de la cláusula y el reembolso de las primas.
Por qué los bancos imponen seguros y qué riesgos corre el consumidor si no compara antes de firmar
Los bancos justifican estas pólizas como un modo de protegerse frente al impago y, al mismo tiempo, blindar al prestatario y a su familia frente a eventos graves. Nada que objetar a esa finalidad. El problema llega cuando:
- La suma asegurada excede con creces la deuda pendiente.
- No se permite al cliente buscar ofertas más baratas.
- Se “empaqueta” el seguro sin explicarle sus derechos de desistimiento.
¿Te interesa saber más? Conviene recordar que la ley sí permite al banco mejorar el tipo de interés si se contrata su seguro, pero no puede negar por completo el préstamo si el cliente decide acudir a otra compañía.
Principales seguros que suelen acompañar un préstamo personal
Antes de seguir, revisa esta lista para no llevarte sobresaltos:
- Seguro de vida: cubre fallecimiento o invalidez y garantiza el pago del préstamo.
- Protección de pagos: asume las cuotas si pierdes el empleo o sufres incapacidad temporal.
- Seguro de hogar: obligatorio solo cuando la garantía es la vivienda (hipotecas).
Ojo con los plazos: las pólizas de vida vinculadas a préstamos personales suelen cobrarse de una sola vez y se incluyen en el capital financiado, lo que incrementa los intereses totales.
Qué organismos vigilan las ventas combinadas de créditos y seguros y cómo reclamar si detectas un abuso
El Banco de España es quien supervisa la solvencia bancaria, mientras que la CNMV vela por la transparencia cuando se comercializan productos de inversión. Además, la Autoridad de Supervisión Financiera y Resolución (ASFyR) controla el comportamiento prudencial de las entidades. Para el consumidor existe el Defensor del Cliente de cada banco y, en segunda instancia, la Comisión de Reclamaciones del Banco de España.
| Concepto | Préstamo CaixaBank | Seguro asociado |
|---|---|---|
| Capital | 15.000 € | 250.000 € |
| Tipo de interés / Prima | 6,9 % TIN | Única, adelantada |
| Duración | 5 años (ejemplo) | 5 años |
| Proporcionalidad recomendada | 1:1 | 16:1 (excesiva) |
La tabla anterior evidencia la desproporción. ¿Qué puedes hacer si ya firmaste algo similar? Primero, presentar una queja interna en la entidad. Si en dos meses no recibes respuesta o no es satisfactoria, acude al Banco de España. Posteriormente, queda la vía judicial, donde casos como este suelen resolverse a favor del cliente cuando se demuestra falta de transparencia.
En resumen, contratar un seguro vinculado no es negativo per se, pero debe ajustarse al importe del préstamo y respetar tu libertad de elección. Antes de estampar la firma, compara, pide simulaciones y lee la letra pequeña. De ahí que la recomendación final sea clara: si la prima supera el sentido común, mejor levanta la mano y pregunta… ¡Antes de que sea tarde!