Cualquier persona puede solicitar su informe de riesgos al Banco de España. Por internet se necesita certificado electrónico o Cl@ve avanzada y, para la última fecha disponible, suele generarse en unos 15 minutos.
El Banco de España permite solicitar gratuitamente el informe CIRBE, un documento con los préstamos, créditos, avales y otros riesgos financieros que las entidades han declarado a nombre de una persona o empresa. La solicitud puede realizarse por internet y, cuando se pide el informe correspondiente a la última fecha disponible en un día laborable, el organismo indica que suele estar listo en unos 15 minutos. El documento puede resultar especialmente útil antes de pedir financiación o para comprobar que los datos comunicados por los bancos son correctos.
El informe CIRBE no es una lista de morosos y existe un límite de 1.000 euros
Uno de los puntos que más confusión genera es pensar que aparecer en CIRBE significa tener deudas impagadas. No es así. El propio Banco de España aclara que la Central de Información de Riesgos no es un registro de morosos. Su función es recoger información sobre préstamos, créditos, avales y garantías concedidos por las entidades declarantes. Por ello, una persona puede figurar en CIRBE aunque esté pagando puntualmente todas sus cuotas.
También existe una diferencia importante respecto a otras deudas. CIRBE se centra en riesgos financieros declarados por las entidades, por lo que no sirve para comprobar, por ejemplo, si existen deudas con la Seguridad Social cómo consultar deudas en Import@ss. El Banco de España facilita mensualmente a las entidades información agregada de las personas cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 euros. En los informes correspondientes a 2020 y ejercicios anteriores, el límite utilizado era de 9.000 euros.
Cómo solicitar gratis el informe CIRBE por internet paso a paso
La forma más rápida es utilizar la Sede Electrónica del Banco de España. La tramitación electrónica es obligatoria para personas jurídicas y recomendable para particulares. El acceso requiere certificado electrónico admitido por el organismo o Cl@ve avanzada. El trámite oficial está disponible en la página para solicitar el informe CIRBE.
Los pasos son los siguientes:
- Entrar en el trámite oficial y pulsar en la opción para obtener el informe por medios electrónicos.
- Identificarse mediante certificado electrónico o Cl@ve avanzada.
- Presentar la solicitud con los datos requeridos.
- Esperar el correo electrónico que avisa de que el informe está disponible.
- Volver a entrar en el mismo servicio, identificarse y descargar el documento.
Si se solicita la información más reciente durante un día laborable, el Banco de España señala un tiempo habitual de generación de unos 15 minutos. Si se pide fuera de un día hábil, puede quedar disponible el siguiente día laborable. Una vez generado, existe un plazo de 20 días para descargarlo. El plazo máximo oficial de resolución es de diez días hábiles, aunque electrónicamente suele obtenerse mucho antes. A diferencia de otros trámites que admiten identificación mediante SMS, como ocurre con determinados certificados de retenciones descarga del certificado de IRPF, esta gestión del Banco de España exige los sistemas de identificación indicados.
El informe detallado permite saber qué entidad ha declarado cada operación
CIRBE genera distintos niveles de información. El informe agregado resume los riesgos por tipos e incluye datos como el importe acumulado, los límites máximos de crédito, el crédito dispuesto, las garantías o los plazos. No muestra necesariamente una relación completa de cada préstamo ni todas sus condiciones. Además, el Banco de España explica que este informe agregado no incluye las operaciones cuyo riesgo agregado no supere 1.000 euros en una misma entidad.
El titular también puede obtener un informe de riesgos detallado, que ofrece información de cada operación, incluido su código identificativo, la entidad que la concedió y datos más concretos sobre la deuda. Esta información puede ser especialmente interesante antes de solicitar una hipoteca o un préstamo, ya que las entidades financieras pueden consultar CIRBE cuando un cliente pide una operación de riesgo. La existencia de otros préstamos y obligaciones forma parte del análisis de solvencia, como ocurre al estudiar una solicitud de hipoteca cómo analizan los bancos una hipoteca.
Qué hacer si aparece un préstamo, aval o dato que consideras incorrecto
Encontrar una información que no coincide con la situación real no implica que el Banco de España pueda modificarla directamente. La responsabilidad de declarar los riesgos corresponde a las entidades financieras. Si el titular considera que existen datos inexactos o incompletos, puede dirigirse directamente a la entidad que los comunicó para pedir su rectificación o supresión. También existe un procedimiento específico para presentar la reclamación a través del Banco de España.
Para reclamar es necesario identificar la operación afectada, señalar qué dato se considera incorrecto y justificar el motivo de la petición. Cuando la reclamación de una persona física es trasladada a la entidad, esta dispone de un máximo de 15 días hábiles para contestar. Para personas jurídicas el plazo es de 20 días hábiles. La CIR trasladará posteriormente la respuesta al interesado e indicará si se ha producido alguna modificación de la información declarada.
