Cada vez más personas mayores ponen por delante su bienestar y calidad de vida, utilizando su vivienda para complementar la pensión en lugar de reservarla íntegramente como herencia. Fórmulas como la hipoteca inversa o la nuda propiedad ganan terreno entre los propietarios sénior que quieren vivir mejor durante la jubilación.
La vivienda ha sido durante décadas el gran pilar de la herencia familiar y una de las razones por las que España es un país de propietarios. Sin embargo, el aumento de la esperanza de vida, que ha superado los 84 años, y el encarecimiento constante del mercado inmobiliario están cambiando prioridades: muchos mayores empiezan a ver su casa como un ahorro disponible para reforzar su pensión.
Cómo la licuación patrimonial permite complementar la pensión sin dejar la vivienda
Según la Encuesta Financiera de las Familias de 2023, elaborada por el Banco de España, el 86,6% de los jubilados son propietarios de su vivienda. Ese enorme patrimonio inmobiliario, que antes pasaba casi automáticamente a los herederos, empieza ahora a utilizarse para sostener la economía de los propios mayores.
El barómetro del Consumidor Senior de Fundación MAPFRE muestra que solo uno de cada tres propietarios mayores de 55 años considera prioritario dejar la vivienda en herencia. El resto empieza a plantearse otras opciones, sobre todo ante una jubilación más larga y con posibles necesidades de dependencia y cuidados.
En este contexto surgen con fuerza las fórmulas de licuación patrimonial, que permiten transformar parte del valor de la vivienda en liquidez para complementar la pensión, manteniendo el derecho a seguir viviendo en ella. ¿Quién no ha pensado alguna vez en cómo pagar mejor la ayuda en casa, la residencia o simplemente darse algún capricho sin dejar de estar en su hogar de siempre?
Las alternativas se agrupan en dos grandes bloques que marcan la relación con la propiedad de la vivienda:
- Opciones que implican transferir la propiedad en vida, como la venta de la nuda propiedad, la vivienda inversa o las rentas vitalicias inmobiliarias.
- Opciones que permiten conservar la propiedad del inmueble, como la hipoteca inversa o el anticipo de alquileres.
En ambos casos, el objetivo es el mismo: obtener ingresos adicionales utilizando la vivienda como recurso económico, ya sea vendiéndola total o parcialmente o bien empleándola como garantía para acceder a un préstamo.
Qué opinan los propietarios mayores de 55 años sobre estas fórmulas
Los datos del barómetro reflejan una generación dividida. El 35% de los mayores de 55 años con vivienda en propiedad querría obtener un mayor rendimiento económico de ella, mientras que el 34% sigue dando prioridad a dejarla a sus hijos o familiares. Además, más de tres de cada diez no descarta destinar su casa a mantener o mejorar su propia calidad de vida si lo necesita.
Al profundizar en la disposición real, el 26% de los encuestados asegura que estaría dispuesto a vender o hipotecar su vivienda siempre que pudiera seguir utilizándola de forma vitalicia. Sin embargo, el 76% declara no confiar en ninguna de estas fórmulas de licuación patrimonial, lo que pone de relieve la necesidad de más información, garantías y acompañamiento. ¿Cómo decidir con tranquilidad ante productos que todavía generan tantas dudas?
Nuda propiedad, hipoteca inversa y vivienda inversa para mejorar pensiones
Entre quienes sí consideran estas opciones, las fórmulas más citadas son la hipoteca inversa, la nuda propiedad y la vivienda inversa. Todas permiten al propietario continuar viviendo en su casa mientras obtiene ingresos, aunque cada una funciona de manera distinta y tiene un nivel de confianza diferente entre los mayores.
A continuación se resumen sus características principales y el grado de preferencia que muestran las personas encuestadas:
| Fórmula | Descripción básica | Porcentaje de encuestados que la eligen |
|---|---|---|
| Hipoteca inversa | Permite obtener ingresos usando la vivienda como garantía sin perder la propiedad | 12% |
| Nuda propiedad | Consiste en vender la propiedad manteniendo el derecho a residir en la vivienda | 9% |
| Vivienda inversa | Permite vender el inmueble y seguir usándolo mediante el pago de un alquiler | 7% |
Pese a que estas alternativas pueden ayudar a complementar la pensión media y reforzar la seguridad económica en la jubilación, la desconfianza generalizada (ese 76% que no se fía de ninguna) sigue siendo un freno importante. De ahí que resulte clave ofrecer información clara y acompañar a los mayores para que puedan decidir con calma qué hacer con su vivienda: si priorizar la herencia o si, por el contrario, aprovecharla para vivir mejor hoy. Al final, se trata de elegir cómo quieren disfrutar el fruto de toda una vida de trabajo, que no es poca cosa.
