El Gobierno endurece los requisitos para lograr el 100% de la prestación, obligando a quienes se jubilen a cotizar más de 38 años para acceder a la cuantía completa.
Llegar a la edad de jubilación suele ser un alivio tras toda una vida de trabajo, pero no siempre está garantizado el 100% de la pensión contributiva de la Seguridad Social. En 2025, la reforma de las pensiones obliga a cotizar 38 años y tres meses para obtener la cuantía máxima a los 65 años. Los que no lleguen a esa cifra deberán esperar hasta los 66 años y ocho meses. Todo ello se enmarca en la progresiva subida de la edad de jubilación, que alcanzará los 67 años en 2027. ¿Te interesa saber más sobre cómo afecta este cambio a tus planes de retiro?
Claves para entender por qué sube la edad de jubilación a partir de 2025
El Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones ha confirmado que, en los próximos años, la caja de las pensiones afrontará una presión inédita. La jubilación de la generación del ‘baby boom’ (quienes nacieron entre 1958 y 1975), unida a la baja natalidad y las altas cifras de desempleo juvenil, pone en jaque la sostenibilidad del sistema público.
De ahí que la edad de jubilación vaya aumentando de forma progresiva: si en 2019 la media de retiro se situaba en torno a los 64,4 años, en diciembre de 2024 ya alcanza los 65,2. Por consiguiente, el Gobierno prevé que en 2027 sea totalmente efectivo jubilarse a los 67, salvo que se cumpla un largo historial de cotizaciones.
Los requisitos concretos para recibir el 100% de la pensión contributiva en España
El principal requisito para lograr el 100% de la base reguladora en 2025 es haber cotizado 38 años y tres meses, lo que permite retirarse con 65. En caso contrario, habrá que esperar hasta los 66 años y ocho meses. Este panorama se complica en 2026 y 2027, cuando se endurecerá todavía más el criterio temporal.
A continuación se muestra una tabla que resume la relación entre la edad de jubilación y los años mínimos de cotización en los próximos tres años:
| Año | Edad si se cumplen los años de cotización | Edad si NO se cumplen los años de cotización | Años de cotización necesarios |
|---|---|---|---|
| 2025 | 65 años | 66 años y 8 meses | 38 años y 3 meses |
| 2026 | 65 años | 66 años y 10 meses | 38 años y 3 meses |
| 2027 | 65 años | 67 años | 38 años y 6 meses |
El cálculo de la pensión se determina revisando las bases de cotización de los últimos 25 años y dividiendo el total resultante entre 350. Según el tramo de años cotizados, se aplicará un porcentaje de la base reguladora que va desde el 50% (para 15 años de cotización) hasta el 100% (a partir de 35 o 38 años, dependiendo del momento de acceso a la jubilación).
Comparativa entre jubilación ordinaria, anticipada y demorada para 2025 y años siguientes
- Jubilación ordinaria: Permite el cobro del 100% de la pensión a quienes cumplan los requisitos de edad y cotización. En 2025, quienes sumen 38 años y tres meses de aportaciones pueden retirarse con 65, mientras que el resto deberá esperar a los 66 años y ocho meses.
- Jubilación anticipada: Se adelanta la edad de retiro, pero conlleva coeficientes reductores que disminuyen el importe final. Aunque algunos trabajadores optan por ella, deben asumir la consiguiente reducción de su pensión.
- Jubilación demorada: Ofrece una bonificación para quienes prolongan su vida laboral más allá de la edad legal. A cambio, reciben un incremento en su pensión o un pago único adicional.
¿Tienes claro cuántos años te faltan para jubilarte? Ojo con este punto, porque equivocar el cálculo puede afectar gravemente a los ingresos mensuales durante la jubilación.
Cómo preparar la documentación y calcular las bases de cotización para acceder al 100%
Antes de tramitar la jubilación, se recomienda recopilar toda la vida laboral para verificar los días efectivos de cotización y detectar posibles lagunas. El procedimiento puede realizarse de manera presencial en la Seguridad Social o mediante su sede electrónica, siempre contando con certificado digital o Cl@ve PIN.
Además, conviene revisar detenidamente las bases de cotización de los últimos 25 años. Estas se encuentran en los recibos de nómina y en los informes anuales de la Seguridad Social. Cuanto más altas hayan sido las bases en ese periodo, mayor será el importe que se percibirá. De hecho, ese es uno de los motivos por los que muchos trabajadores deciden demorar la jubilación, pues así completan más bases cotizadas y aumentan su pensión.
Es importante reunir la documentación, calcular las bases y decidir la mejor estrategia de retiro (anticipado, ordinario o demorado). En caso de no llegar a los 15 años de contribución, la pensión no contributiva de jubilación ofrece un soporte, aunque con importes más ajustados (alrededor de 568,70 euros mensuales en 14 pagas).
La mejor recomendación es acudir a la Seguridad Social para confirmar los años reales de cotización, solicitar un informe de bases y, si fuera necesario, suscribir convenios especiales que permitan cubrir lagunas. De esta forma, se evitan sorpresas y se asegura una pensión que responda a las necesidades de cada persona.