Pagar más no siempre significa cobrar en la misma proporción al jubilarse. Esa es la paradoja que analiza Alfonso Muñoz Cuenca, funcionario de la Seguridad Social especializado en pensiones y prestaciones, al comparar diferentes carreras laborales y sus efectos en la pensión final.
Por qué cotizar al máximo no garantiza cobrar una pensión proporcional
El problema está en el límite que impone el sistema. Aunque un trabajador tenga una base reguladora teórica elevada, esa cuantía no se traslada íntegramente a la pensión, porque existe un tope máximo de cobro.
Muñoz explica que “el principio de contributividad en la Seguridad Social establece una relación de proporcionalidad entre lo que una persona aporta al sistema a través de las cotizaciones sociales y lo que recibe como prestación”. Ahora bien, las reglas vigentes introducen matices importantes.
¿Compensa entonces cotizar por la base máxima? El funcionario advierte de que “la cuestión es muy compleja y tiene muchos matices” y plantea varios supuestos para entenderlo mejor. Vamos, que no todo es blanco o negro.
Los tres escenarios que explican la diferencia entre aportaciones y pensión
El primer caso es el de un trabajador que se jubila a los 65 años con 40 años cotizados, casi todos por la base máxima. Aunque tendría derecho al 100% de una base reguladora cercana a los 5.000 euros mensuales, solo podría cobrar la pensión máxima, fijada en 3.359,60 euros.
El segundo supuesto afecta a quienes han tenido baches laborales, como sueldos bajos, empleo parcial, lagunas de cotización o años cobrando un subsidio. En estos casos, cotizar por bases altas puede ayudar a mejorar la media de la base reguladora.
La comparación más llamativa aparece en estos perfiles:
| Perfil | Situación | Pensión resultante |
|---|---|---|
| Trabajador con 40 años cotizados al máximo | Jubilación anticipada a los 63 años, con reducción del 19% y tope máximo | 2.721 euros brutos, 2.165,59 euros netos |
| Trabajador con 15 años cotizados a tiempo parcial | Base de 1.100 euros, cónyuge a cargo y complemento a mínimos | 1.127 euros mensuales, sin retención de IRPF |
Muñoz resume el contraste con una frase clara: “El primer trabajador ha aportado al sistema 40 años con bases muy altas y no recibe ni el 50% de lo que cotiza. Por su parte, el segundo trabajador, habiendo cotizado solo 15 años a lo largo de su vida laboral, recibe más del 100% de lo que ha cotizado”.
Qué reclama el funcionario para reforzar el esfuerzo contributivo en pensiones
El funcionario plantea tres ideas principales sobre el sistema actual:
- Cuantos más años y más cantidad se cotice, mayor será la pensión final en términos absolutos.
- El Gobierno debería reforzar más el principio de contributividad.
- Los trabajadores con 40 años cotizados deberían poder acceder a la jubilación anticipada sin penalizaciones.
Esta última propuesta conecta con el denominado “objetivo 40”, vinculado a la moción aprobada en el Congreso de los Diputados a finales de 2025 y defendido por colectivos como ASJUBI40.
Para Muñoz, “no es lógico ni razonable penalizar gravemente a los trabajadores que más aportan a la sostenibilidad y a la viabilidad económica del sistema público de pensiones”.
En definitiva, el debate queda abierto: ¿debe primar más la solidaridad del sistema o el esfuerzo contributivo de quienes más aportan? La respuesta marcará buena parte del futuro de las pensiones.
